「合計400万円ほどの借金を抱えていて返済が厳しい」「利息だけ払っていて元金が減らない」と悩んでいる方もいるのではないでしょうか。
おまとめローンは通常の借り入れよりも審査が厳しいものの、400万のおまとめに対応している会社は存在します。
この記事では、400万の借金を一本化したい方に向けて、おすすめのおまとめローンや成功させるコツについて紹介します！返済負担を少しでも軽減したい方は是非参考にしてください。
おまとめローン以外を検討しよう
おまとめローンは複数の借金を一本化することで毎月の返済負担を軽減できますが、一度おまとめローンを組むと追加融資は受けられません。
そのため、生活費が足りない場合や少額のお金を借りてすぐに使いたい場合には不向きです。「数万円でも良いからお金を借りたい」「一度生活を立て直してから返済のことを考えたい」という方には、消費者金融カードローンをおすすめします！
特にアイフルは最短18分※融資に対応していて、少額融資にも積極的です。大手消費者金融カードローンの中で唯一銀行の傘下に入っていない独立系なので、独自基準で審査してくれる点も魅力になっています。
銀行ローン・クレジットカードリボも対象のおまとめローンも提供しているため、おまとめローンへの移行もスムーズです。まずはアイフルで金欠を解消し、その後返済計画を立て直してみてはいかがでしょうか。
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おまとめローン400万の成功にはろうきんおまとめローン以外がおすすめ？
おまとめローン400万を希望する人はどのくらい存在するのでしょうか。
ここでは、Yahoo!ファイナンスで発見した書き込みを2つ紹介します。
現在5社計400万程の借入があり、毎月の返済がかなり厳しい状態です。 状況は給料から月々の返済をして生活費やら色々と節約しても足りず、返済をして空いた枠でまた借りてを2年くらい繰り返してました。 つまり利息だけを払い続けて元金がほとんど減っていない状態です。 この状況だとおまとめローンをして月々の返済額を今より少なくしていくのが良いのでしょうか？
借金多くて困ってます。 26歳で消費者金融、合計4社から約200万円車ローンも約200万円の合計400万円近く借りてます。毎月の返済して生活もなんとか出来てるんですが貯金が出来ない状況です。 おまとめローンを組みたいと思ってるのですがおすすめのおまとめローンとかありますでしょうか。 どなたか教えて頂けないでしょうか。
それぞれ7,000人・600人に閲覧されていることから、400万円ほどの借金に苦しんでいる方は少なくないと言えます。
なお、おまとめローンは高額を融資する分、審査難易度は高くなりますが、総量規制の対象外となるため年収1200万円に満たない方でも400万円の借金を一本化できます。
返済先を一つにまとめるとお金の管理がしやすいうえ、適用金利が引き下げられる・最低返済額が少なくなるなど、今よりも余裕のある暮らしができるようになるので、一度検討してみると良いでしょう。
おまとめローン400万が成功する可能性のあるサービス
「どこでおまとめローンの契約をすればいいの？」という方向けに、サービスが充実している消費者金融のおまとめローンを紹介します。
- アイフル「おまとめMAX」
- SMBCモビット「おまとめローン」
- レイク「レイク de おまとめ」
順番に確認していきましょう。
アイフル「おまとめMAX」
| 申し込み条件 | 満20歳から69歳まで |
|---|---|
| 金利 | 3.0%～17.5% |
| 融資限度額 | 800万円 |
| 返済期間 | 最長10年(120回払い) |
| 遅延損害金(年率) | 20.0% |
| 収入証明書 | 源泉徴収票/住民税決定通知書/給料明細書/確定申告書/所得証明書 |
アイフルはキャッシングローンをはじめ、さまざまな金融サービスを手掛けている会社です。
おまとめローンは「アイフル おまとめMAX」という名前で提供しており、今現在アイフルに契約している方または過去に契約経験のある方なら誰でも申し込めます。
利用可能額も800万円と高額で、400万円をおまとめしても余裕があります。返済期間も最長10年と長く、自分のペースで完済を目指せるため、現状を改善したい方は一度申し込んでみてください。
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SMBCモビット「おまとめローン」
| 申し込み条件 | 満年齢20才～65才の安定した収入のある方 |
|---|---|
| 金利 | 3.0%～18.0% |
| 融資限度額 | 800万円 |
| 返済期間 | 最長160回(13年4ヵ月) |
| 遅延損害金(年率) | 20.0% |
| 収入証明書 | 源泉徴収票/税額通知書/所得証明書/給料明細書/確定申告書 |
SMBCモビットは、会員向けにおまとめローンを提供しています。
他のおまとめローンの多くは「消費者金融からの借り入れのみ対象」などと条件が厳しいのに対し、SMBCモビットのおまとめローンはクレジットカードのキャッシング枠もおまとめの対象となります。
おまとめローンの申し込みは電話でしかできないものの、その後の契約はWeb完結です。利用を考えている方は、まずWebで手続きした後にオペレーターさんへ電話して「おまとめしたい」という旨を伝えましょう！
＼ WEB完結&原則電話連絡なしで借入OK！ ／
公式サイト：https://www.mobit.ne.jp/
レイク「レイク de おまとめ」
| 申し込み条件 | 満20歳～70歳までの安定した収入のある方 |
|---|---|
| 金利 | 6.0％～17.5％ (100万円以上の場合は6.0%～15.0%) |
| 融資限度額 | 500万円 |
| 返済期間 | 最長10年(120回払い) |
| 遅延損害金(年率) | 20.0% |
| 収入証明書 | 源泉徴収票/住民税決定通知書/納税通知書/給料明細書/確定申告書/所得(課税)証明書 |
レイクは新生フィナンシャル株式会社が運営する消費者金融で、おまとめローンにも対応しています。
「レイク de おまとめ」の融資限度額は最大500万円までなので、400万円のおまとめに成功する可能性があります。また、無事に契約できたら返済期間を4段階から選べるため、生活に支障をきたすことなく返済を続けられるでしょう。
また、借り入れ先に自名義で振り込んでくれる点もポイントです。一度レイクからお金を借りて、それを借り入れ先に返済する手間が省けるので、時間がない方におすすめです！
400万おまとめローンは「東京スター銀行」もおすすめ
| 申し込み条件 | ・お申し込み時、満20歳以上、65歳未満の方 ・給与所得者の方(正社員・契約社員・派遣社員の方) ・年収200万円以上の方 ・保証会社(株式会社東京スター・ビジネス・ファイナンスまたはアイフル株式会社)の保証が受けられる方 |
|---|---|
| 金利 | 6.0％～17.5％ (100万円以上の場合は6.0%～15.0%) |
| 融資限度額 | ※1000万円 |
| 返済期間 | 10年 |
| 遅延損害金(年率) | 20.0% |
| 収入証明書 | 源泉徴収票/確定申告書/課税証明書住民税決定通知書 |
消費者金融に抵抗がある方は、東京スター銀行の「おまとめローン(スターワン借り換えローン)」がおすすめです。
他社借り入れを総額1000万円まで一本化できるので、高額おまとめを希望している方でも問題ありません。
また、申し込み条件に「正社員であること」と記載されている銀行が多い中、東京スター銀行は契約社員・派遣社員の方でも申し込めます。雇用形態が理由でおまとめに失敗した方は、一度東京スター銀行に相談してみましょう。
おまとめローン400万の成功に必要な条件
「おまとめローン」は債務者の負担を減らすための制度なので、「総量規制の例外貸し付け」になる可能性があります。
実際の総量規制の対象外となる条件は以下の通りです。
- 借換えの対象となる債務は、貸金業者からの借入債務全般。銀行からの借入債務や、親族・知人などからの借入債務は対象になりません。
- 「借換え後」の金利が、借換え前の金利を上回らない。
- 返済方法は、約定に基づく返済により段階的に残高を減らしていくことを要件とする。
- 1か月の負担額について、借換え後の負担額が、借換え前の負担額を上回らない。
- 担保・保証に係る要件について、借換え後の条件が、借換え前の条件より厳しくならない。
この条件を満たしていれば、年収が1200万円に満たない方でもおまとめローン400万に成功する可能性はあります！
続いて、さらに成功する可能性を高めるポイントについて紹介するので、併せてご覧ください。
おまとめローン400万を成功させるためのポイント
おまとめローンの審査では、通常のカードローンと同様に「返済能力」が重視されます。
以下の点を意識して返済能力があることをきちんとアピールできれば、成功する可能性が高くなるでしょう。
- 年収が高い・安定している
- 勤続年数は長い方が有利
- 信頼性の高い企業に勤めている
- 信用情報に傷がついていない
- 他社の借入件数が少ない
- 審査に自信がないなら中小消費者金融も一つの手段
順番に解説していきます。
年収が高い・安定している
1つ目は「年収が高い・安定している」です。
おまとめローンは総量規制の対象外ですが、高額融資な分、年収の高さも重視されます。
例えば、400万円の借金をおまとめし、最長の10年で返済すると仮定した場合、毎月の返済額は元金だけでも400万円÷10年÷12か月＝3万3000円になります。
実際には利息も発生するため、利息を含めた返済額を10年間支払い続ける必要があります。そのため、「この人なら遅れることなく返済できるだろう」と審査担当者に信頼してもらうことが大切です。
また、年収の高さと同じくらい「収入の安定性」もチェックされます。アルバイトやパートの場合、収入が安定していると見なされにくいため、まずは正社員や公務員、国家資格保持者、士業として働くことを目指しましょう。
勤続年数は長い方が有利
2つ目は「勤続年数は長い方が有利」です。
日本企業の多くは長く勤めるほど年収が上がっていく仕組みなので、勤務年数が長いほど収入が安定していると評価されます。
また、長く勤めている人は退職リスクが低く「会社を辞めて借金を返済できません」といったことが起こりにくいのも、おまとめローン会社にとっては魅力的です。
一方、転職して間もない方や就職したばかりの方は、「すぐに辞めるかもしれない」と懸念されて審査に落ちることも考えられます。まずは勤続年数を増やしながら借金を少しでも返済し、その後おまとめローンに申し込みましょう。
信頼性の高い企業に勤めている
3つ目は「信頼性の高い企業に勤めている」です。
400万円もの高額おまとめローンを利用するには、大手企業や有名企業、成長が期待されている企業に勤めている方のほうが有利です。
また、公務員、医師や弁護士、税理士なども職をいきなり失う可能性が低く高収入なので、プラス材料となります。
一方、会社経営者や自営業・フリーランスは年収が高くても「不安定」と見なされ、審査落ちの原因となるかもしれません。
信用情報に傷がついていない
4つ目は「信用情報に傷がついていない」です。
おまとめローンの審査では、信用情報も重視されます。信用情報とは、ローン・クレジットカードの契約や申し込みに関する情報のことです。
信用情報にはこれらの返済に遅れたり滞納したりした事実が記録され、傷がついた状態を「金融ブラック」と呼びます。このほか、自己破産や個人再生などの債務整理も金融ブラックと見なされる原因です。
金融事故を起こした記録は信用機関に5～10年ほど残ります。おまとめローン会社は審査時に必ず申込者の信用情報をチェックするので、金融事故を一つでも起こしていると審査落ちの原因となるでしょう。
他社の借入件数が少ない
5つ目は「他社の借入件数が少ない」です。
おまとめローンは複数借り入れを一本化するためのサービスですが、あまりに借入件数が多すぎると返済能力を疑われて審査落ちしてしまいます。
例えば、2社から合計400万円を借り入れするよりも、8社から合計400万円を借り入れしているほうが「計画性のない借り入れをしている」と見なされ、マイナスイメージとなるでしょう。
おまとめローンの場合は、借入件数をなくすよりも1社でも減らすことが大事なので、余裕のある月は繰り上げ返済などを利用して、今抱えている借金をなるべく減らした状態で申し込んでください。
審査に自信がないなら中小消費者金融も一つの手段
6つ目は「中小消費者金融も一つの手段」です。
大手消費者金融や銀行が提供するおまとめローンは審査が厳しいので、自信がないのであれば中小消費者金融のおまとめローンを最初から検討するのも良いでしょう。
中小消費者金融は過去より現在の状況を重視するなど、独自の審査基準を設けています。加えて、人の手で審査しているので人間性をアピールできる点も中小消費者金融ならではのメリットです。
決して甘いわけではありませんが、融通の効く可能性があるので、「どこでもおまとめできない」と諦めている方も是非一度申し込んでみてください。
おまとめローン400万が成功しない人の特徴
おまとめローン400万の審査に落ちてしまう方には、以下のような特徴があります。
- 年収が低い
- 勤続年数が短い
- 雇用形態がアルバイト・パート・自営業など
- 借入件数が非常に多い
- 信用情報に傷が付いている
- 同時期に複数社のおまとめローンに申し込んでいる
- 他社からの借り入れを延滞している
当てはまる数が多いほど審査に落ちる可能性は高くなるため、これらの原因を改善して「収入の安定性が低い」「継続した収入を得られないのでは」と思われないようにしましょう。
おまとめローン400万が成功せず困っている時の対処法
おまとめローン400万の審査に通過できない場合、以下の対処法を試しましょう。
- 信用情報を確認する
- 借入件数を減らして再申し込みする
- 状況を改善してから申し込む
- おまとめローン専門業者に相談する
- 不動産担保のおまとめローンを使う
それぞれ詳しく解説していきます。
信用情報を確認する
1つ目は「信用情報を確認する」です。
安定した収入を得ている正社員なのに審査落ちしてしまうのであれば、信用情報に傷がついていないか確認してください。
国内の信用情報機関はCIC/JICC/KSCの3社あります。各機関の公式サイトから信用情報の開示を請求でき、手数料は約1,000円です。開示請求の方法や手数料は各機関によって異なるので、詳細は各公式サイトをご確認ください。
実際、同姓同名の人が起こした金融事故の情報が誤って登録されている・すでに延滞を解消したのに更新されていない、というケースもあるようです。また、信販会社の支払いや携帯電話本体の分割支払いなど、忘れていた未払いが発見されることもあります。
一度ご自身の信用情報を確認すれば、審査落ちの原因を素早く解決できるはずです！
借入件数を減らして再申し込みする
2つ目は「借入件数を減らして再申し込みする」です。
複数社から借り入れしている場合、その借入件数の多さがネックとなっているかもしれません。
「具体的に〇件以上が多い」と言い切ることはできませんが、「一部をおまとめして借入件数を減らしただけで審査に通った」という方も存在します。
限度額に余裕のあるカードローンで新規借り入れを行い、そのお金で一社分の借金を完済しきるのも一つの手です。ただし、借金が減ったわけではなく、トータルの返済額は変わらない点に注意が必要です。
状況を改善してから申し込む
3つ目は「状況を改善してから申し込む」です。
「おまとめしたいけれど、あと数か月は返済できる」という方は、毎月の返済期日を守って、着実に借り入れ金額を減らすのも良いでしょう。
なぜなら、審査落ちしたのは返済能力がないと見なされたからであり、借金額・借入件数が多い場合は特におまとめローン審査に通りにくくなるからです。
現状を振り返ってどこに問題があるのかを考え、半年～1年後に状況を改善した状態で再申し込みするのが良いでしょう。
おまとめローン専門業者に相談する
4つ目は「おまとめローン専門業者に相談する」です。
おまとめローンの審査に複数回落ちてしまった方でも、専門業者であれば借り入れできる可能性があります。
これらの業者はおまとめローンの実績が豊富で、他社では融資を見送られた状況でも、利用者に適した借り入れプランを検討・提案してくれるでしょう。
不動産担保のおまとめローンを使う
5つ目は「不動産担保のおまとめローンを使う」です。
おまとめローンの審査に通らない場合は、不動産担保のおまとめローンも利用しましょう。
一般的に、不動産担保のおまとめローンのほうが審査に通りやすく、おまとめ上限額も高くなります。なぜなら、金融機関は借金が返ってこない場合に不動産を差し押さえればよく、無担保に比べて貸し倒れリスクの対策ができるからです。
例えば、「中央リテール」の限度額は無担保のおまとめローンが500万までなのに対し、不動産担保のおまとめローンなら3000万円までに設定されています。担保となる不動産を持っている方は、一度検討してみましょう。
おまとめローン400万を成功させたい方からよくある質問
おまとめローン400万を成功させるには【まとめ】
おまとめローンは通常のカードローンよりも審査難易度が上がります。そのため、400万円＋利息を最長10年遅れることなく返済できる返済能力が必要です。
現在、複数借り入れで困っている方でも、正社員になったり勤続年数を増やしたりして安定した収入源を確保する、借入件数を1社でも減らすといった対策をすれば、おまとめローン400万に成功する可能性はあります。
借金を一本化できたら金利が引き下げられる＆返済日が1日になって管理しやすいなどメリットがたくさんあるので、一度チャレンジしてみることをおすすめします！
おまとめローン以外を検討しよう
おまとめローンは複数の借金を一本化することで毎月の返済負担を軽減できますが、一度おまとめローンを組むと追加融資は受けられません。
そのため、生活費が足りない場合や少額のお金を借りてすぐに使いたい場合には不向きです。「数万円でも良いからお金を借りたい」「一度生活を立て直してから返済のことを考えたい」という方には、消費者金融カードローンをおすすめします！
特にアイフルは最短18分※融資に対応していて、少額融資にも積極的です。大手消費者金融カードローンの中で唯一銀行の傘下に入っていない独立系なので、独自基準で審査してくれる点も魅力になっています。
銀行ローン・クレジットカードリボも対象のおまとめローンも提供しているため、おまとめローンへの移行もスムーズです。まずはアイフルで金欠を解消し、その後返済計画を立て直してみてはいかがでしょうか。
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公式サイト：https://www.aiful.co.jp/